L’assurance collection, quelles garanties pour sa voiture ancienne ?

Assurance collection ou assurance classique ? Tel est le choix qui se pose souvent aux propriétaires de voitures anciennes. L’assurance collection est spécifiquement conçue pour les voitures de collection, évidemment, et dispose donc de divers avantages. On vous explique les spécificités de cette dernière et de ses garanties.

Quelles options pour assurer sa voiture ancienne ?

Même si votre voiture ne sort qu’une fois dans l’année, il faut l’assurer. Vous avez alors devant vous deux options. Vous pouvez souscrire à une assurance classique, ou bien à une assurance collection. Votre choix dépendra de l’utilisation et de la valeur de votre véhicule.

Le prix, lui, dépend évidemment du véhicule, une 911 et une 2CV n’auront pas le même tarif d’assurance, et du type de contrat également. Même à garanties « équivalentes », c’est parfois difficile de s’y retrouver pour trouver la meilleure assurance auto sachant qu’un prix très bas n’est pas forcément une mauvaise idée et que, à l’inverse, un prix haut, ne garantit nullement une prise en charge parfaite. Il faut donc se pencher sur les contrats pour les décrypter.

Des critères spécifiques pour l’assurance collection

Si votre choix est de couvrir votre voiture ancienne avec une assurance spécifique collection, il faut pour ça respecter certains critères. D’après la loi, une voiture de collection est une auto de plus de 30 ans, dont le type n’est plus produit qui dispose d’un certificat d’immatriculation et d’une plaque spécifique, c’est à dire une auto qui éligible à la carte grise collection. Toutefois, les assurances ne limitent généralement pas autant les critères.

Ce qui sera pris en compte ce sera notamment la rareté, le modèle et l’histoire du véhicule. Certains véhicules plus récents peuvent donc souscrire à une assurance collection sans respecter la définition officielle. En fait, on assimile dans ce cas le contrat collection à un contrat « loisir/passion » qui encadre une voiture qu’on utilise peu. On pourrait l’appeler « contrat du week-end » par exemple.

La plupart des assurances exigent quand même certaines conditions notamment pour le conducteur. Il faut souvent avoir plus de 21 ans, avoir le permis depuis au moins 3 ans et ne pas avoir eu d’accident responsable dans les 2 années précédentes. Pour assurer son véhicule en collection, il faut également posséder, et assurer, une autre voiture pour les trajets quotidiens ou au moins avoir un véhicule de société à côté.

Certaines assurances se laissent également le droit de refuser d’assurer en collection une voiture dont la valeur serait trop élevée. La limite concerne parfois les voitures valant plus de 100.000 € par exemple mais ce critère est spécifique à certaines assurances.

Les avantages de l’assurance collection

Il y a un certain nombre d’avantages à opter pour une assurance collection plutôt que pour une assurance classique. Le premier est avant tout financier.

Une voiture ancienne est plus abordable à assurer qu’une voiture moderne, tout simplement car elle roule moins ! Il y a donc moins de risque de sinistre. Laurent Bonfils, spécialiste de l’assurance des voitures anciennes avec Passion Assurances, précise :

« Il est totalement possible d’assurer une ancienne pour 40 euros par an. Même s’il est peu recommandé d’opter pour ce type de contrat, on peut par exemple assurer une MG B pour 300 € par an, tandis qu’une assurance classique pourrait coûter beaucoup plus. »

Ces contrats à 40 € par an ne concernent généralement que la responsabilité civile conducteur et ne couvre pas la voiture. Ils sont donc plutôt à éviter.

Le coût peut également baisser si plusieurs véhicules sont assurés au même endroit. C’est la fameuse assurance flotte que proposent tous les spécialistes de l’assurance des voitures anciennes. En fonction des compagnies, au delà d’un certain nombre de voitures, en rajouter une ne coûtera pas plus cher. Pourquoi ? Parce que dans une collection de 20 voitures, il est quasiment impossible que les 20 soient de sortie en même temps… et donc qu’elles soient sinistrées en même temps !

De plus, opter pour une assurance collection permet d’être mieux remboursé en cas de sinistre. L’assurance prend mieux en compte la valeurs de la voiture. Laurent Bonfils précise toutefois :

« La meilleure façon d’être bien couvert est de faire expertiser son auto. Ainsi, l’assurance remboursera les dégâts à hauteur de la valeur expertisée de la voiture. »

Rien à voir avec l’assurance, mais il est aussi intéressant de savoir qu’en cas d’accident, si votre voiture dispose d’une CG collection, le classement en Véhicule Gravement Endommagé ou Véhicule Économiquement Irréparable n’est pas systématique, et permet de limiter le classement en épave. En dehors de votre porte-monnaie, l’assurance collection elle est surtout mieux adaptée aux véhicules anciens. En cas de panne ou d’accroc, le service dépannage s’adapte également.

« Chez Passion Assurances, le client choisit dans quel garage la voiture est déposée. La voiture peut même être déposée à domicile pour ceux qui préfèrent s’occuper eux-mêmes des réparations. »

Après coup, les clients sont aussi mieux accompagné que dans une assurance classique pour trouver des spécialistes ou des pièces par exemple. C’est le cas chez Passion Assurances, puisque c’est un assureur spécialisé dans ce type de contrat en plus d’être tenu par des passionnés d’anciennes.

L’assurance collection offre aussi des garanties spécifiques qui peuvent être pratique pour certaines anciennes. Par exemple, il est possible d’ajouter la garantie circuit qui permet d’être couvert lors de petites sorties. Evidemment, pour des compétitions chronométrées il faudra souscrire à une assurance spécifique. Que votre véhicule soit en carte grise collection ou non, l’assurance collection reste quand même la meilleure option pour une voiture ancienne.

« Tous les propriétaires d’une voiture en CG collection ne s’assurent pas forcément en collection, mais on le recommande vivement. C’est moins coûteux et mieux adapté à l’usage d’une ancienne. Certaines assurances classique préfèrent d’ailleurs ne pas prendre des véhicules immatriculés collection dans un contrat d’assurance classique. Chez Passion Assurances, on accepte des véhicules en CG normale en assurance collection aussi parce que c’est plus adapté. »

Bien choisir son assurance pour éviter les contraintes

Si l’assurance collection amènent des garanties non négligeables, certaines posent aussi des contraintes. Par exemple, certaines assurances ne prennent pas en charge le trajet domicile – travail dans les garanties. Si vous effectuez ce trajet avec votre véhicule de collection et qu’il vous arrive un accroc, l’assurance peut ne pas prendre en charge les dégâts causés. Ce n’est toutefois pas le cas de toutes les assurances.

« Dans le cas de Passion Assurance, le « trajet travail occasionnel » est gratuit. Cela permet de prendre son ancienne de temps en temps pour se rendre au travail sans se soucier d’être couvert, ce qui n’est pas négligeable ! Je le fais moi-même de temps en temps quand la météo le permet.« 

De même, il faut bien comparer les contrats que l’on vous propose puisque dans certains cas, le prêt de volant est limité. Si vous aimez prêter votre auto à vos copains ou même à un membre de votre famille, c’est à prendre en compte.

Enfin, un certain nombre d’assurances proposent aussi des contrats avec une limite de kilomètres pour les voitures anciennes. Comme ces assurances sont moins chères pour des véhicules qui sont supposées moins rouler, elles limitent parfois le kilométrage à l’année. Laurent précise :

« Passion Assurances ne limite pas les kilomètres. Il serait compliqué de vérifier le kilométrage sur des autos dont le compteur est, dans de nombreux cas, très peu fiable !« 

On vous recommande donc de bien étudier différents contrats pour choisir l’option qui vous convient le mieux.

Comment choisir la bonne assurance ?

Vous l’aurez donc compris, il est inutile de se jeter sur le premier contrat que l’on vous propose sous prétexte qu’il est bon marché. Comme pour tout contrat d’assurance, il est important de savoir ce dont on a besoin : si l’on roule beaucoup, si l’on veut sortir son ancienne régulièrement ou très occasionnellement etc.